Se faire payer par carte : ce que ça coûte, ce que ça change

Pour payer par virement, votre client doit ouvrir son application bancaire, ajouter votre IBAN comme bénéficiaire, attendre parfois une validation, puis recopier le montant. Beaucoup remettent à plus tard, et oublient. Avec un bouton « Payer » sur la facture, il règle par carte en quelques secondes, au moment même où il la lit. Voici ce que ça coûte vraiment, et ce que ça change pour vous.

Pourquoi les clients paient plus vite

La plupart des retards de paiement ne sont pas des refus, ce sont des oublis et des reports. Chaque étape entre la lecture de la facture et le paiement est une occasion de remettre à demain. Un paiement en un clic supprime ces étapes. C'est particulièrement vrai pour les particuliers, peu habitués aux virements vers un nouveau bénéficiaire, et pour les petites sommes, qu'on règle sans y penser si c'est simple. Un client qui paie le jour même, c'est aussi une relance de moins à envoyer.

Ce que ça coûte

Le paiement par carte passe par un prestataire de paiement, qui prélève une commission sur chaque règlement. Chez Stripe, par exemple, le tarif standard en France est de 1,5 % + 0,25 € pour une carte classique émise dans l'Espace économique européen, sans abonnement ni frais mensuels. Les cartes dites premium, souvent des cartes d'entreprise, et les cartes émises hors d'Europe coûtent plus cher.

• Une facture de 200 € réglée par une carte européenne classique vous coûte 3,25 €.
• Une facture de 1 000 €, 15,25 €.

À mettre en face de ce que coûte un paiement qui tarde : le temps passé à relancer, et l'argent que vous avancez en attendant. Pour une facture qui aurait été payée avec trois semaines de retard, la commission est souvent le moindre des deux coûts.

Peut-on faire payer les frais au client ?

Pas à un particulier qui paie avec une carte de particulier : le code monétaire et financier interdit d'ajouter des frais pour ce moyen de paiement. Si la commission compte dans votre équilibre, intégrez-la dans vos prix, pour tous vos clients, plutôt que de l'ajouter au moment du paiement. Entre professionnels, la question se règle dans vos conditions de vente, mais un supplément affiché au moment de payer fait rarement bon effet.

Ce que ça change dans vos comptes

• La date de l'encaissement est celle du paiement par votre client, pas celle où le prestataire vous vire l'argent quelques jours plus tard.
• Le montant encaissé est celui que votre client a payé. La commission est une charge à part : elle ne diminue pas votre recette.
• Au régime micro, c'est ce montant payé par le client qui entre dans votre chiffre d'affaires et dans votre livre des recettes, commission comprise.
• Pour votre trésorerie, comptez le délai de versement du prestataire : l'argent est à vous dès le paiement, mais il arrive sur votre compte bancaire un peu après.

Un lien qui ne périme pas

Un piège courant : les liens de paiement qui expirent. Une page de paiement créée à l'envoi de la facture peut ne plus fonctionner le jour où votre client, qui paie à l'échéance, clique enfin dessus. Il tombe sur une erreur, et le paiement repart à plus tard. Un bon lien reste valable jusqu'au règlement, demande toujours ce qui reste dû si votre client a déjà payé une partie, et lui indique simplement que la facture est réglée quand elle l'est.

La carte, et le reste

Proposer la carte ne veut pas dire renoncer au virement. Gardez votre IBAN sur la facture : beaucoup d'entreprises paient par virement, par habitude ou par procédure interne, et pour les gros montants la commission devient sensible. La carte est un moyen de plus, celui qui fait payer les clients pressés, distraits ou particuliers.

Dans Kinvo

Dans Paramètres, rubrique « Paiements en ligne », connectez votre compte Stripe en quelques minutes. Chaque facture envoyée, et chaque relance, porte alors un bouton « Payer », et le menu de la facture vous donne un lien à coller dans un SMS ou une messagerie. Le lien reste valable jusqu'au règlement et demande toujours le reste dû. Quand votre client paie, l'encaissement s'inscrit tout seul, en carte bancaire, à la date du paiement ; la facture soldée passe à Payé et les relances s'arrêtent. Kinvo ne prend aucune commission : le paiement arrive sur votre propre compte Stripe, qui retient ses frais habituels. Et c'est inclus dans tous les plans, gratuit compris.